Март 2007

Текст: Алексей Савин

Разнообразные комиссионные сборы, которые берут банки в дополнение к заявленной процентной ставке по потребительским кредитам, давно вызывают недовольство заемщиков. В 2007 году этой практике объявлена борьба, причем наступление начато по нескольким фронтам.

Так, ЦБ РФ с 1 июля обязал банки доводить до сведения заемщика реальные ставки, а сами заемщики стали подавать иски в суд с требованием возвратить выплаченные ими комиссии. Госдума же со своей стороны запланировала на 2007 год начало слушаний закона «О потребительском кредитовании».

В большинстве московских банков разница между реальной и номинальной ставкой не так велика, чтобы вызвать недовольство заемщика. Например, по нашим подсчетам в Банке Москвы реальная ставка за «Быстрокредит» составляет около 30% при номинальной ставке 21%. А вот банк «Русский стандарт» сам сообщил, что эффективная ставка по выданным им кредитам в 2005 г. составила 55% годовых при номинальной ставке 19%. В 2006 году реальная ставка «Русского стандарта» по нашим подсчетам снизилась до 52% годовых. Такая же цифра (52%) характерна и для экспресс-кредитов Хоум Кредит и Финанс банка (ХКФБ) при декларированной ставке 28,5% годовых.

Именно эти расхождения между обещаниями и реальностью и вызвали в 2006 -2007 году обострение борьбы заемщиков с банкирами. В 2006 году в отделение Роспотребнадзора по Свердловской области пожаловался заемщик ХКФБ. Ведомство решило, что взимаемые банком дополнительные сборы являются навязанной платной услугой, и обратилось в суд. И хотя в законе о защите прав потребителей о кредитах нет ни слова, в 1994 г. пленум Верховного суда разъяснил, что закон распространяется и на финансовые услуги, в том числе кредиты. Недавно Верховный суд в ответ на обращение Ассоциации российских банков ответил, что менять свое разъяснение не намерен. Попытки ХКФБ оспорить решение Роспотребнадзора пока не увенчались успехом. Кассационная жалоба банка была отклонена в январе 2007 года.

Новая проблема поджидала банкиров в Москве. В январе 2007 года общественная организация «Блокпост» (создана летом 2006 г.) подала иск в защиту неопределенного круга лиц против банка «Русский стандарт». Претензии почти такие же, какие были у Роспотребнадзора к ХКФБ: банк не вправе делать обязательным условием выдачи кредита открытие счета и, соответственно, взимать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, а также комиссию за кассовое обслуживание.

На защиту информационных прав заемщиков встал и Центральный банк. С 1 июля 2007 года банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий, информируя своих заемщиков об эффективной процентной ставке по ссудам. «Техногид» решил спросить банкиров - приведет ли эта мера к снижению спроса на потребительские кредиты?

Сергей Капустин, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение», уверил нас, что его банк от нового правила только выиграет. «Поскольку банк придерживается принципов «прозрачной» тарифной политики, то мы ожидаем притока новых клиентов», - говорит банкир.

В то же время Сергей Капустин отметил и тот факт, что при объявлении реальной процентной ставки, как того требует Центральный банк, цифры разойдутся даже у тех банков, которые не практикуют скрытых комиссий. «Это связано с тем, что эффективная ставка рассчитывается по иной формуле, чем та, по которой банки обязаны начислять проценты. Таким образом, чисто математическое расхождение будет наблюдаться в любом случае независимо от наличия комиссий», - утверждает Сергей Капустин.

Опрошенные нами банкиры считают, что объявление реальной процентной ставки и полнота информации о кредите - это вовсе не одно и тоже. Вот что рассказал нам Николай Желтковский, начальник управления маркетинговых коммуникаций Бинбанка:

- Любой желающий получить кредит в нашем банке может получить исчерпывающую информацию об условиях предоставления кредита из многочисленных источников: рекламные макеты банка, в которых отражены все существенные условия предоставления кредита, а также согласно закону «О рекламе» приведена детальная выдержка из кредитного договора. Любой желающий получить кредит может забрать с собой подробную брошюру об условиях предоставления кредита, а также ознакомиться с кредитным договором. На сайте банка также размещена вся необходимая информация, есть все онлайн-формы заявок на предоставление кредита.

Роман Воробьев, начальник дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка, также отмечает, что «информация о кредите находится в открытом доступе, в том числе - на сайте Райффайзенбанка. В отделениях банка потенциальные заемщики могут получить список документов по кредиту в распечатанном виде. Кроме того, мы предоставляем клиентам возможность ознакомиться с кредитным договором. Помимо этого каждый заемщик получает подробный график платежей по своему кредиту».

Очевидно, что большинство банков, закладывающих в плату за кредит большие комиссии, будет раскрывать реальную процентную ставку осторожно, чтобы не напугать потенциальных заемщиков. При этом ждать появления эффективной ставки в рекламных буклетах не стоит. Во-первых, в указаниях ЦБ не сказано, что эффективную ставку надо доводить до клиента предварительно. Тем более, что до заключения договора с заемщиком ее и нельзя точно назвать. Дело в том, что многие комиссии и сборы зависят от конечной суммы кредита. Например, очень популярна такая формулировка для комиссии за рассмотрение заявки: 2% от суммы кредита, но не менее $100. Значит, если кредит более $5 000, то реальная ставка увеличится на 2%, а если $2 000, то на все 5%. Что же тут заранее объявишь? И таких формулировок для комиссий можно придумать сколько угодно.

Но и получив данные от банка о реальной ставке по формуле ЦБ, заемщик может не узнать правды. В формулу расчета эффективной ставки ЦБ не включил платежи страховой компании. Схема широко распространенная: банк делает одним из условий кредитования получение заемщиком страховки, после этого проценты по кредитам снижаются и настолько же вырастает стоимость полиса «родственной» банку страховой компании. Все довольны: клиенту кажется, что он получил дешевый кредит, а банк имеет ту же прибыль, что и при высоких эффективных ставках. Подобная практика давно укоренилась в автокредитовании, но после 1 июля она может применяться и к другим кредитным программам. Опыт уже есть. В банке «Русский стандарт» при оформлении потребкредита к нему обязательно присовокупят программу страхования жизни и здоровья в ЗАО «Русский стандарт Страхование». Страховку автоматом внесут в кредитный договор и на ее сумму увеличат ваш долг. Ежемесячный платеж за страховку составляет 0,79% от суммы займа - в пересчете на годовую процентную ставку это составит 9,5%. Но учтены эти проценты в ставке по формуле ЦБ не будут.

Поэтому банкиры по-прежнему советуют не искать магическую цифру, которая даст ответ на все вопросы, а внимательно знакомится с условием договора.

Роман Воробьев, Райффайзенбанк:

- Мы можем посоветовать клиентам очень внимательно читать все условия договора, просчитывать каждую комиссию, выйти на финальную цифру платежа/комиссии, сверить ее с менеджером в банке. Нужно быть бдительными и уделить достаточно времени всем финансовым вопросам.

А Николай Желтковский, Бинбанк, советует заемщикам «обращать внимание на комиссии банка - как разовые, которые взимаются банком при оформлении кредита, так и регулярные, ежемесячные, как, например, комиссия за ведение ссудного счета. Наиболее сильно оказывают влияние на итоговую ставку ежемесячные комиссии.

© Данный материал является авторским. При перепечатке обязательна интерактивная ссылка на журнал "Техногид" http://tehnogid.ru/

Все статьи