Обратный выкуп
Под термином «buy-back» маскируется оперативный лизинг (финансовая аренда) для частных лиц, пока запрещённый нашим законодательством. Как и лизинг, кредит «buy-back» позволяет отложить погашение максимум 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заёмщик платит первоначальный взнос, ещё часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платёж погашает по окончании договора. «И в момент погашения последнего платежа клиент может либо вернуть автомобиль дилеру по гарантированной стоимости, либо взять новый автомобиль в кредит, либо рефинансировать задолженность, - объясняет Елена Крымова, руководитель по маркетингу блока «Автокредитование» Альфа-Банка. - Эту программу часто сравнивают с арендой автомобиля, только за арендованный автомобиль приходится платить гораздо больше».
По такой схеме оформляют кредит, в частности, Международный Московский банк (ММБ), МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый Республиканский Банк, Юниаструмбанк, «Союз», Московский Кредитный Банк (МКБ).
«Преимуществом программы «buy-back» является то, что она позволяет существенно снизить ежемесячные платежи по кредиту. Это происходит за счёт того, что за срок действия кредитного договора погашается не вся сумма задолженности по кредиту, а лишь её часть. Кроме того, при замене автомобиля на новый по истечении срока кредитования, для клиента упрощается процедура получения нового кредита и не взимается комиссия за его выдачу. К тому же программа позволяет существенно снизить ежемесячные платежи по кредиту за счёт того, что часть основного долга переносится на последний месяц кредитования, - перечисляет преимущества своей программы Роман Воробьёв, начальник дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка. - Есть у этой программы и недостатки. Например, при сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен в меньшую стоимость, чем при самостоятельной продаже».
Ещё один минус отмечает Анна Ушакова, руководитель отдела развития Управления автокредитования Внешторгбанка 24: «Программа обратного выкупа («buy-back») привлекает внимание маленьким ежемесячным платежом. Но другая схема начисления процентов в итоге приводит к увеличению затрат по покупке машины для клиента». Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на неё начисляются и выплачиваются заёмщиком.
Кроме того, есть условия, при невыполнении которых дилер может и отказаться выкупать автомобиль. Ограничения касаются допустимого годового пробега автомобиля, его обслуживания и ремонта только в определённых сервисных центрах и так далее.
Беспроцентный, но не бесплатный
Беспроцентный автокредит выдают Банк Москвы, Альфа-Банк, ММБ, «Авангард», «Союз», Импэксбанк, МДМ-Банк. Есть несколько вариантов беспроцентного автокредитования. Например, когда производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заёмщика скидку. Заёмщик получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые заёмщик выплатит по кредиту. Таким образом, фактически для заёмщика кредит будет беспроцентным.
Вторая схема - факторинговая, широко применяемая в коммерческом кредитовании. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои требования по рассрочке банку. Для клиента на практике это выглядит следующим образом: он приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает договор рассрочки оплаты покупки с автосалоном, после чего заключает с банком договор о переуступке. Заёмщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить.
И снова «ложка дёгтя», о которой рассказывает Анна Ушакова: «Большинство подобных программ - это всего лишь маркетинговый ход, рассчитанный на привлечение клиентов. Программа факторинга (рассрочка) грешит лишними затратами на страхование КАСКО. Разница в стоимости полиса зачастую сопоставима с разницей в процентах по кредиту».
Минусом таких программ являются и достаточно большие суммы комиссии за выдачу кредита - от 150 до 250 долларов. Кроме того, кредит по этой программе обычно предоставляется на срок от 1 до 3 лет, а минимальная сумма первоначального взноса составит от 30 до 50% от стоимости автомобиля. Другими словами, программой «беспроцентная рассрочка» могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления.
Плата за скорость
Для людей без накоплений самая массовая новинка сезона - автокредит без первого взноса: клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несёт повышенные риски. Кроме того, по подобным программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть установлены более короткие сроки кредитования, а также меньшая сумма кредита, - предупреждают банкиры.
Ещё выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании. Тем не менее такие кредиты востребованы. Рассказывает Елена Крымова: «Среди клиентов Альфа-Банка продолжает пользоваться популярностью программа «экспресс-кредита». Для многих покупателей автомобилей удобно прийти в автосалон, подобрать вариант и, оформив все необходимые документы, уехать в этот же день на новом автомобиле. Тем более что от заёмщика требуется минимум: продиктовать анкетные данные кредитному консультанту и предоставить только два документа». Такие кредиты помимо Альфа-Банка предлагают ММБ, Банк Москвы, Внешторгбанк 24, МКБ, МДМ-Банк и др.
«Безусловно, наиболее дешёвыми для клиента являются классические кредиты, заявка по которым рассматривается в течение нескольких дней, - отмечает Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка. - А популярность экспресс-кредитов объясняется прежде всего коротким сроком рассмотрения заявки и отсутствием требования дополнительных документов по данному кредитному продукту. Но автоэкспресс-кредиты дороже. Повышенные процентные ставки объясняются более высокими рисками таких кредитов для банка».
© Данный материал является авторским. При перепечатке обязательна интерактивная ссылка на журнал "Техногид" http://tehnogid.ru/
Все статьи
