Для того чтобы понять, почему москвичи охладели к «магазинному» кредитованию и стали чаще брать потребительские кредиты в банках, сравним условия этих займов. В качестве тестового объекта мы выбрали плазменный телевизор 42" Philips 42 PF 5321 за 71400 рублей, причем 30% от этой суммы были готовы заплатить из собственных средств. Таким образом, размер кредита, который был нам нужен, составил 50000 рублей.
В «Техносиле» POS-кредит предлагает банк «Русский стандарт». Гасить займ в 50 000 рублей нужно в течение года платежами примерно по 5560 рублей ежемесячно. Даже на первый взгляд очевидно, что никакими 19% годовых, которые декларирует банк, тут и не пахнет. Если подсчитать внимательно, получится около 58% годовых. Причина несоответствия цифр известна хорошо - в плату за кредит входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. У «Русского стандарта» она составляет 1,9%.
В «М.Видео» кредит «Хоум кредит энд Финанс банка» (ХКФБ) оказался еще дороже. При декларируемой ставке 28,5% годовых, платить за наш кредит пришлось бы около 5800 в месяц. А это соответствует ставке уже в 67% годовых.
Теперь попробуем не торопиться. Расстанемся с мечтой о немедленной покупке плазменной панели и обратимся в банк за потребительским кредитом. Как выяснилось, покупку придется отложить на недельку. День-другой уйдет на то, чтобы получить необходимые справки на работе, и еще 3-5 дней - на ожидание решения банка и получение денег. Но терпение вознаградится: рассчитанные платежи по кредиту оказались на 1000 рублей в месяц меньше, чем в магазине.
В Международном московском банке нам рассчитали платеж за наш кредит в размере 4584 рубля ежемесячно, плюс единовременная комиссия за выдачу кредита - 3000 рублей. Если разложить эту комиссию на 12 месяцев, получиться взнос в 4834 рубля. А эффективная процентная ставка составляет приблизительно 24%.
С примерно таким же цифрами мы имеем дело и в Банке Москвы. Там эффективная процентная ставка по потребительскому кредиту в 50 000 рублей составила около 23%. Тот, кто торопится, заплатит больше. Продукт Банка Москвы под названием «Быстрокредит» дают за пару дней, но под 21% плюс 0,8% ежемесячной комиссии.
Похоже, что покупатели уже сами провели необходимые расчеты, и все чаще обращаются за кредитом в отделение банка, а не берут в долг прямо в торговом центре. Тем не менее, POS-кредиты по-прежнему пользуются спросом во всех крупных московских сетях электроники. Почему? Этот вопрос мы задали банкирам.
- Основным принципом кредитования в магазинах розничной торговли является быстрота предоставления кредита, - считает Вячеслав Тарасенко, начальник отдела разработки продуктов потребительского кредитования Бинбанка. - Это ни что иное, как «экспресс-кредит» - максимально короткие сроки рассмотрения заявок клиентов, оформление договоров и т.д. Таковы плюсы этого кредита. А вот минусами POS-кредитования является дороговизна займа, а также отсутствие возможности выбора магазина для приобретения нужного товара. Дороговизна вызвана тем, что в этом случает банк несет более высокие риски, чем в случае предоставления обычного кредита. Ведь в месте продажи нет возможности провести качественную проверку платежеспособности клиента. А, как известно, чем выше риски банка, тем дороже сам кредит.
Преимуществом магазинного кредита является и минимальный набор документов, которые клиент должен предоставить банковскому агенту. Достаточно паспорта и еще какого-либо документа. При получении потребительского кредита набор документов куда более внушителен. В Банке Москвы при получении «Быстрокредита» на сумму более 35000 рублей понадобится копия трудовой книжки, заверенная по месту работу, а кредит более 70000 р. дается при предоставлении формы НДФЛ-2. Однако для тех, кого получение всех этих справок не затруднит, банковский кредит дает и другие преимущества. Рассказывает Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка:
- Оформив кредит в торговой точке, покупатель экономит время: вся процедура занимает не больше часа. Тем не менее, в магазине телевизор, например, может стоить дороже, чем на рынке. Таким образом, и кредит может получиться более дорогим, чем при займе наличных денег в отделении. Получая кредит в банке, клиент тратит несколько больше времени на его оформление, но никто не контролирует, на что будут использованы заемные средства. Следовательно, покупатель может приобрести товар где угодно, даже там, где не предоставляются кредиты, по более выгодной для себя цене.
Действительно, в последнее время POS-кредиты неохотно выдают на приобретение целого ряда товарных групп. Например, купить в кредит стиральную машину, намного легче, чем ноутбук, а кредиты на покупку мобильных телефонов дают только явно надежному заемщику. При получении банковского кредита таких проблем не возникает - сотрудникам кредитного управления банка все равно, на что вы потратите заемные деньги.
И, наконец, самый выгодный способ получения займа - это кредитная карта. Здесь декларируемые ставки за пользованием кредитом (сегодня это 20-25% годовых) в точности совпадают с эффективной процентной ставки. Единственный дополнительный расход - плата за выпуск и обслуживание карты - 300-1000 рублей. Выгода карточного кредита соблюдается лишь при одном условии: вы расплачиваетесь картой в магазине, а не снимаете для оплаты покупок деньги в банкомате. В последнем случае комиссия может достигать 4-5%. В сетевых салонах проблем с приемом банковских карт нет, а что делать тем, кто приобретает технику в специализированных московских торговых центрах? Здесь процесс только начинается. Например, Банк Москвы начал совместный проект с ТЦ «Горбушка» по оформлению кредитных карт.
«Нововведение нам весьма выгодно, - сообщил директор по развитию ТЦ «Горбушка» Денис Баранов. - Эта дополнительная услуга очень хорошо вписывается в нашу новую программу: с 1 августа любой товар в торговом центре «Горбушка» может быть куплен по пластиковой карте». В Банке Москвы обещают, что агентские пункты по выдаче кредитных карт постепенно начнут появляться в магазинах «Евросети» и других торговых организациях.
Наряду с расширением сети агентских пунктов по выдаче кредитов, банки делают и специальные предложения. Например, «Кредит с доставкой на дом».
- Заявку на получение кредита можно подать не выходя из дома или офиса - достаточно зайти на сайт банка и заполнить соответствующую заявку на вызов персонального консультанта, - говорит Вячеслав Тарасенко. - Консультант Бинбанка подъедет в любое удобное время, поможет собрать необходимый для получения кредита комплект документов, и будет вести его вплоть до получения клиентом денежных средств».
